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 如何盤點資產 保障後代開銷？


撰文：劉姵呈

對家有成年愛奇兒的父母來說，孩子如何打理金錢、獨立自理生活，是他們最大的擔憂。

今年都45歲的阿忠和麗娜夫妻，唯一的女兒是愛奇兒，今年已21歲，雖可自理生活，也有工作能力，每月收入有2萬元，但因被法院判定為「輔助宣告」，亦即財務與生活須由父母或法定代理人協助決定。女兒在未來無論獨身或結識伴侶，能否自主判斷並好好運用金錢，令阿忠夫妻非常放心不下。

另外，阿忠家除了房子外，約有230萬元現金全部放在活存，還有股票及1張投資型保單，已入中年的夫妻倆已開始思考退休目標，但對退休準備和風險規畫非常不足。

認證理財規畫顧問（CFP）徐采蘩表示，要解決阿忠夫妻的財務問題，有3個重點：活化資產、保險保障規畫、保險金信託，做好這3項調整，就能讓阿忠夫妻的未來無後顧之憂。

以下是徐采蘩對阿忠家所做的財務診斷與建議：

1》活化資產，餘裕可做定期定額投資

阿忠夫妻對市面上的理財工具不太了解，本身的投資屬性也偏保守。以阿忠家的家庭淨資產來看，現金活存占家庭淨資產比重僅次於自用資產（房地產），且高過於投資資產（股票），顯示資產未活化使用。

退休規畫方面，阿忠夫妻應設定退休金目標，若依照2人期待的退休年齡65歲，每月生活所需至少5萬元，加上每年出國旅遊預算10萬元的話，計算預估平均餘命到85歲，2人總共需要的退休金就要有1,400萬元，若不趁早活化資產，退休目標將難以達成。

現階段應先從資產活化做起，徐采蘩建議阿忠家做以下調整：
(1)恢復原有的投資型保單供款：因阿忠家尚有風險保障需求，且費用最高的目標保費費用已扣完，建議將已停扣的投資型保單恢復供款，免得保單帳戶價值持續遞減，再加上此保單為定期定額投資，可分散投資風險。
(2)提撥家庭緊急預備金：活存中的230萬元，可以預先提撥60萬元，繼續放在活存中，當成家庭緊急預備金，以便應急時動用。
(3)家庭餘裕每年定期定額投資：如何累積退休金？建議將扣除家庭緊急預備金後剩下的170萬元，以基金或股票等工具做單筆投資。原本阿忠夫妻皆有在職進修，明年畢業後無須繳交進修學費，預估每年會有20萬元的家庭餘裕可以運用，建議做定期定額投資。

2》提高保障，增加實支實付醫療險

阿忠家為雙薪家庭，因此夫妻2人保險保障缺一不可。建議阿忠的部分增加第2家實支實付醫療險、重大傷病險及長照險；而麗娜除了上述保障缺口，必須另外補足意外險缺口400萬元。

隨著年齡增加，建議保障缺口可以先部分調整，不用一次到位，以免增加太大負擔。

3》保險金信託，設信託監察人與監護人

健診前，阿忠與麗娜認為，信託門檻高、流程複雜。認證理財規畫顧問（CFP）廖一聰建議如下：

(1)選擇保險金作信託：阿忠的投資型保單壽險額度有600萬元，可以用來照顧女兒，若明年其他保單滿期後，麗娜可以補足壽險額度至600萬元，一起納入保險金信託帳戶中。

(2)須設立信託監察人與監護人：①委託人：須為保險受益人本人；②受託人：建議找保險公司有配合或信任的銀行機構；③監察人：監察銀行有無行使信託契約，可指定信任的親友或機構，建議設定監察人的優先順位，也可設多位，避免屆時指定的人無法行使監察責任的問題；④監護人：協助負擔照顧責任，可指定信任的親友或機構。

(3)信託帳戶或須收取的相關費用：①信託帳戶本金：計算需要的生活花費、被安排養護機構的特殊給付開銷，以及醫療保健花費，確保生活開銷，得以受到照顧，有完善醫療品質；②收取費用：包括簽約手續費（收取1次）、信託管理費（依照年利率，每月收取）、修約手續費（每次收取）。

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 環署贊成深澳煤電？ 藍要說明卻遭駁


【台灣醒報記者鄭羿菲台北報導】「拒絕煤電廠」、「環保署副署長詹順貴下台」國民黨立委15日一早在社福衛環委員會舉牌抗議，並提案要求「投下贊成關鍵票，導致深澳燃煤發電廠擴建案通過的詹順貴到場說明」。立委蔣萬安表示，「環保署一手打空污、一手蓋煤電廠，立場令人費解，在無法了解詹順貴贊成的立場前，審空污法都是打假球。」但國民黨立委賣力杯葛2小時，但民進黨最後仍以人數優勢通過詹不需到場，續審空污法。

「沒有了解環保署贊成深澳電廠擴建的原因前，審查空污法就是要求國民黨配合打假球，我們反對先審法案。」蔣萬安15日在立法院表示，環保署一手想推空污法解決空氣污染的問題，另一手卻贊成擴建燃煤電廠火力全開，邏輯何在？希望詹副署長能夠到場說明，釐清社會各界的疑慮，若大家誤解他，他也能辯駁澄清，躲起來沒辦法解決問題。

台電規劃深澳燃煤發電廠擴建，提出引進日本橫濱磯子電廠的超超臨界機組、配合空氣品質降載，及縮小1/4的機組規模等條件，在15日下午進行「環境差異」分析審查，最後在16位環評委員中，有8票支持「審核修正通過」，認為「應就變更內容重新辦理環境影響評估」的，也有8票平手。

其中，擔任主席的詹順貴投下關鍵性的「修正通過」票，讓擴建深澳燃煤電廠案以9：8通過審查，也讓環保團體跌破眼鏡。詹順貴指出，從環境影響差異分析來看，台電的規畫確實比之前的要好，但有2點附帶要求，一、經濟部對外公開說明能源配比的達成方式與本案定位，並考量本案開發的必要性。二、硫氧化物排放總量從每年4420噸降到1438噸，懸浮微粒、廢棄物總量不得超過舊廠排放汙染總量。

國民黨團不甘示弱地立馬在15日一早召開「動員早餐會報」，並在社福衛環委員會9點一開議便發難，立委王育敏、陳宜民等人提案要求詹順貴與衛福部次長薛瑞元等，曾在14日參與環差會議的2人必須到立法院，釐清到底為何投下贊成票、背叛改善空氣品質，才能繼續審查《空氣污染防制法》。

立委王育敏批評，空氣污染是民怨之首，有8成2的民眾對空污憂慮，通過深澳電廠環差案，無疑是增加民眾對政府解決空氣污染的不信任、憂心空氣更不好，而環保署竟以10年前的環保標準來判斷是否通過環差案，而非以現行環保標準重新「環境評估」，「根本一點都沒進步，而是『倒退嚕』，執政黨還有資格叫『民主進步黨』嗎？」

在國民黨立委程序發言「2個小時」後，擔任主席的民進黨立委邱泰源進行提案表決，而民進黨6席委員一致反對「要求詹順貴到場說明」，贏過國民黨5席委員的贊成票，國民黨敗陣無法要求詹順貴到場說明。









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